Hypotéka pro mladou rodinu: jak zjistit, jestli na ni dosáhnete, a proč nejde jen o splátku

Hypotéka pro rodinu

Vlastní bydlení je pro hodně mladých rodin jeden z největších životních kroků. Řešíte najednou tolik věcí: kolik máte našetřeno, jak vysokou splátku zvládnete, jestli vám banka vůbec půjčí a jestli vám po zaplacení hypotéky zůstane “na normální život”. Tak jak se tímhle vším prokousat a nezešílet z toho?

Na hypotéku vždycky doporučuju dívat se realisticky. To znamená, že je záhodno řešit nejen zda na ni dosáhnete, ale jestli se vám s ní bude dobře žít. I za předpokladu, že vám na pár měsíců vypadne příjem.

Kolik vlastních peněz budete potřebovat?

Pokud jste běžný žadatel, banka vám zpravidla nepůjčí celou hodnotu nemovitosti. Pokud vám je do 36 let, může být financování výhodnější, ale ani tak to neznamená, že vám stačí mít našetřeno “tak akorát na akontaci”.

Představme si třeba takový byt za 6 milionů. Pokud by banka financovala 90 % hodnoty nemovitosti, znamená to pro vás hypotéku ve výši 5,4 milionu a minimálně 600 tisíc z vlastních zdrojů.

Jenže tady výdaje bohužel nekončí. Přichází právní služby, případné poplatky, stěhování, vybavení, menší úpravy, kuchyň, světla, spotřebiče…

Sečteno podtrženo – je velmi nebezpečné dát do koupě úplně všechno a zůstat bez rezervy.

Bonita není jen o tom, kolik vyděláváte

Pod pojmem bonita si spousta lidí představí výši příjmu. Banku ale nezajímá jen, kolik vyděláváte, ale také jak stabilní vaše příjmy jsou. Jestli jste zaměstnaní, podnikáte, jste na rodičovské, splácíte auto, kreditní kartu nebo jiný úvěr. Důležitý je i počet členů domácnosti a celkové měsíční náklady.

Jak si ověřit, co si můžete dovolit?

Ještě než začnete vážně hledat byt nebo dům, doporučuji udělat si přehled rodinných příjmů a výdajů za měsíc. 

Do příjmů si započítejte: mzdu, podnikání, rodičovský příspěvek, případné vedlejší příjmy nebo pravidelnou podporu. 

Do výdajů patří: náklady na současné bydlení, energie, jídlo, doprava, auto, pojištění, telefon, internet, školka, kroužky, splátky, oblečení, lékaři, dětské potřeby a rezerva na nečekané výdaje.

Teprve když tohle uvidíte pohromadě, zjistíte, jakou splátku si můžete skutečně dovolit. Zdravé cashflow totiž znamená, že hypotéku zaplatíte i ve chvíli, kdy přijde nemoc, oprava auta, rozbitá pračka nebo výpověď.

Mít takovýhle přehled vám pomůže filtrovat nabídky realisticky a neztrácet čas nemovitostmi, které jsou mimo vaše možnosti. 

Rezerva je důležitější, než se zdá

Všímám si, že nadšené páry při koupi nemovitosti mají tendenci řešit hlavně kupní cenu a výši hypotéky. Rezerva se často odsune stranou, ale pak vám může dělat těžké spaní. Po nastěhování se totiž skoro vždy objeví další výdaje. Něco je potřeba opravit, dokoupit, přizpůsobit dětem... U domu to platí dvojnásob.

Ideální je mít rezervu na několik měsíců provozu domácnosti. Pokud koupí vyčerpáte všechny úspory, každá další větší platba bude nůž pod krkem.

Hypotéka má být cesta k domovu, ne dlouhodobý stres

Hypotéka je běh na dlouhou trať, který ovlivní každodenní život celé vaší rodiny. Proto doporučuji nepodcenit přípravu a nedívat se pouze na to, jestli vám „to vyjde“. Důležité je znát své možnosti i limity a jaký typ bydlení pro vás dává smysl nejen dnes, ale i za pár let.

Pokud si nejste jistí, jestli na hypotéku dosáhnete, nebo teprve přemýšlíte, co si vůbec můžete dovolit, ráda vám pomůžu se zorientovat. Společně se můžeme podívat na vaše priority, možnosti financování i aktuální realitní trh.